По достижении пенсионного возраста каждый житель Латвии, накопивший на второй уровень пенсии, должен будет выбрать, кому доверить выплату своего пенсионного капитала – государству или компании по страхованию жизни (услуга “Страхование пожизненной пенсии” (Mūža pensijas apdrošināšanas).
Большинство людей выбирают государство, но многие ли из них действительно информированы о различиях, преимуществах и недостатках этих двух вариантов? Многие ли знают, что, если они переведут выплату своих накоплений государству, они не смогут оставить их наследнику, когда выйдут на пенсию?
Статистика показывает, что на сегодняшний день в Латвии только 36,5 тысяч или 8% пенсионеров выбрали пожизненное пенсионное страхование. Остальные 92% выбрали механизм государственных выплат. Это может свидетельствовать о том, что большинство молодых пенсионеров делают этот выбор автоматически, доверяя государству как “обычному” плательщику пенсии и даже не вникая в условия двух вариантов пенсионных выплат. Чем отличаются эти два варианта, и что выигрывает или теряет пенсионер в каждом случае?
Выбирая “патронаж” государства, пенсионер делает выбор в пользу получения накоплений 2-го пенсионного уровня в соответствии с порядком, предусмотренным законом “О госпенсиях”. В этом случае накопления 2-о уровня добавляются к капиталу 1-го уровня. Это означает, что обе части выплачиваются одновременно государством.
Если же пенсионер выбирает выплату средств второго пенсионного уровня через полис пожизненного пенсионного страхования, он будет получать эту часть пенсии отдельно. Другими словами, государство будет выплачивать пенсию из первого компонента пенсии, а компания по страхованию жизни – из второго компонента.
Возможность снятия больших сумм
Первое существенное различие между этими двумя вариантами заключается в том, что пожизненное пенсионное страхование предлагает получателям пенсии более гибкие возможности снятия средств. В то время, как государственные пенсии выплачиваются строго и последовательно – ежемесячно, при пожизненном пенсионном страховании пенсионер может выбрать способ получения своей пенсии второго уровня, например, каждые три месяца, каждые шесть месяцев или только раз в год. Таким образом, пожизненное пенсионное страхование можно использовать в качестве средства накопления, выбирая получение пенсии реже, но сразу в больших размерах.
Это может быть полезно, например, при планировании крупных “инвестиций” в здоровье, таких как посещение санатория или операция, или крупная покупка. Данные Государственного агентства социального страхования (ГАСС) показывают, что абсолютное большинство, или 79%, пенсионеров, купивших пожизненное пенсионное страхование в первые 9 месяцев 2022 года, выбрали самый длительный интервал выплат – год.
Возможность наследования
Еще одним важным отличием является возможность завещать невыплаченную часть пенсионных накоплений второго уровня. При государственном механизме выплат у получателя нет такой возможности. В этом случае после смерти пенсионера весь невыплаченный капитал второй ступени перечисляется в государственный бюджет. Однако если пенсионер выбрал механизм пожизненного пенсионного страхования, у него есть возможность завещать остаток невыплаченного капитала любому человеку по своему выбору. Этим бенефициаром может быть любое лицо, а не только прямые наследники, предусмотренные Гражданским кодексом. Более того, бенефициар может быть изменен без ограничений в течение гарантированного периода выплаты пенсии.
Reklāma
Reklāma
В контексте наследования средств второго уровня пенсии общественность не информирована и часто упускает из виду важную деталь. Многие слышали о том, что в настоящее время законодательная база предусматривает возможность наследования второго компонента пенсионных накоплений. Но не все знают, что это возможно только в том случае, если смерть накопителя наступила до наступления пенсионного возраста. Однако после наступления пенсионного возраста невыплаченный остаток второго компонента может быть унаследован только через пожизненное пенсионное страхование. Следует отметить, что даже если вкладчик подал заявление в ГАСС о наследовании накопленного капитала ранее, по достижении пенсионного возраста этот выбор уже не будет иметь никакой юридической силы и значения.
Некоторые люди опасаются доверять свои пенсионные средства страховой компании из-за возможных экономических потрясений, но если сумма накоплений второго пенсионного уровня не превышает 15 000 евро, то причин для беспокойства нет, поскольку до этой суммы Фонд защиты застрахованных гарантирует 100% возмещение накоплений клиентов в случае ликвидации страховой компании. Порог в 15 000 евро достаточно высок; для большинства пенсионеров средства, накопленные на втором уровне, не достигают его. По данным ГАСС, средний накопленный пенсионный капитал во втором уровне был почти в два раза ниже – 8 000 евро для лиц.
Конечно, услуга пожизненного пенсионного страхования имеет свою стоимость, поэтому пенсионерам рекомендуется сравнить как цены, предлагаемые страховыми компаниями, так и другие условия, чтобы выбрать для себя наиболее выгодный вариант. В настоящее время на домашней странице ГАСС указаны три компании по страхованию жизни, предлагающие пенсионное страхование пожизненной пенсии в Латвии. Для того чтобы иметь возможность приобрести пожизненное пенсионное страхование, две из них устанавливают минимальную сумму средств, которые необходимо накопить на втором пенсионном уровне, в размере 2 000 евро, третья – 3 000 евро.
